1989年可谓国际大变乱的一年，国际社会主义运动遭到巨大挫折，列强又开始对蒸蒸日上的中国进行围堵；这一年也是日本最重要的一年，这年的1月7日，中国人民最大最凶恶的敌人，侵华的罪魁祸首昭和裕仁死了，明仁即位。到了8月，新天皇碰到了第一件“贺礼”，媒体接连举报社会党的议员贪污！由此牵扯出平成第一件贪污案——柏青哥案。

我表哥退休了，每月养老金两千多。 他一个老同事，工龄差不多，退休却只能领一千出头。 差在哪儿？ 就差了当初社保缴费时的一个选择：表哥一直咬牙按100%档交，他同事图省钱，选了60%档。 二十多年下来，每月领的钱，硬是差出了一大截。

很多人一听按100%档交社保，第一反应是“压力大”。 每月得多掏钱，肉疼。 但你可能没算过另一笔账：这多交的钱，不是扔进了水里，是给自己存下了一份能跟着工资一起“长大”的养老本钱。

社保缴费，有个核心的“锚”，叫“社会平均工资”。 每年，各地都会公布这个数，它就像一把尺子，量出咱们缴费的基准线。 100%档的意思，就是你的缴费基数，直接对标这把尺子的全长。 尺子变长了，你的缴费基数就自动跟着变长。

2025年，这把尺子又变长了。比如在上海，100%档的缴费基数从12207元涨到了12434元，多了127元。 一个按100%档交养老和医保的灵活就业人员，每月就要多掏68块1毛钱。 在江苏，这个数字涨得更多，每月得多交接近110块。 看起来，每年都要为这个“%”多付出一笔。

这笔多付的钱，去了两个地方。 大头，大概12%，进了国家的统筹基金池子，用来给现在的老人发养老金。 小头，8%，进了你自己的个人账户，妥妥是你自己的钱，还会每年算利息。

你按100%档交，基数高，划进你个人账户的8%就多。 日积月累，钢绞线加上利滚利，这个账户里的余额，会比按60%档缴费厚实得多。

更关键的一笔账，藏在养老金的计算公式里。 你退休后每月领的养老金，主要分两块：基础养老金和个人账户养老金。个人账户养老金好理解，就是你个人账户总余额除以一个固定的月数。 账户里钱多，这部分自然就多。

真正让差距拉大的，是“基础养老金”。 它的算法里有个关键参数，叫“本人平均缴费指数”。 如果你一直按100%档交，这个指数就接近1.0。 如果一直按60%档交，指数就只有0.6左右。 这个指数，会直接乘到公式里。

简单说，在同样的缴费年限下，指数是1.0的人，计算基础养老金时，能“享受”到的社平工资份额，远比指数0.6的人要高。

这就像两个人一起种树。 一个人每年用标准肥料，树长得壮实。 另一个人为了省钱，只用六成量的肥料。 二十年后，两棵树的粗细、结的果子，能一样吗？ 养老金的差距，就是这么被一年年的“施肥量”差异，在漫长的复利和公式放大效应下，给彻底拉开了。

所以，当你觉得按100%档缴费，每月多交几十、一百多块有压力时，不妨想想我表哥和他同事。 这每月的几十块，买的是你个人账户里更高的积累，买的是未来计算养老金时那个更优的“指数”。

这笔买卖，看似是眼前的支出，实则是为二三十年后的生活质量，提前支付的一份“溢价保险”。

当然，选择权在每个人自己手里。 经济紧张时，按最低档先交着，保住不断缴的资格，也是一种现实策略。

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如果你收入尚可，还在为选60%还是100%纠结，或许该问问自己：你是愿意用现在一点点的“肉疼”，去换未来每个月多出来的那一千多块，以及随之而来的那份从容和宽裕吗？

这背后其实有个更深的争议：当社平工资年年涨三明预应力钢绞线价格，强制所有人的缴费基数随之水涨船高时，对于收入增速跟不上社平工资的普通打工者和灵活就业者来说，这究竟是公平的“多缴多得”，还是一种隐形的负担？